Doch leider muss man bei der Antragstellung Fragen zur Gesundheit beantworten. Nach dieser Angabe entscheidet die Versicherung über eine Annahme der versicherten Persion. Sogar einzelne, nicht unbedingt gravierende Vorerkrankungen können dazu führen, dass man abgelehnt wird. Auch Personen, die an chronischen Krankheiten leiden, werden meistens ohne weitere Fragen komplett abgelehnt.

Somit bleibt diesen Personen nur ein Abschließen einer Lebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung. Solch eine Versicherung ohne Gesundheitsprüfung verlangt nämlich keinerlei Angaben über den eigenen Gesundheitszustand. Hier kann sich also ein schwacher Zustand auch nicht auf die Prüfung auswirken. Leute, die allerdings schon bei einer anderen Versicherungen angefragt haben und anschließend abgelehnt wurden, könnten es dennoch auch bei dieser Lebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung nicht leicht haben.

Im Falle einer Ablehnung kann es unter Umständen dazu kommen, dass die Daten vom Antragsteller in der Risikowagnisdatei abgespeichert werden. Alle Lebensversicherer haben auf diese Datenbank Zugriff. Somit können schwere Erkrankungen oft auch von der Lebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung heraus gefunden werden. Trotzdem sollte man in jedem Fall einen Antrag bei einer Lebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung stellen, denn es bleiben nicht viel mehr Möglichkeiten übrig. Dennoch gibt es nur wenige Gesellschaften, die eine Lebensversicherung ohne eine Gesundheitsprüfung vergeben. Hierzu muss man sich also umhören.

Normalerweise ist es in den meisten Fällen so, dass bei einer Lebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung in der ersten 12 Monaten nach dem Abschließen der Versicherung kein Schutz in voller Höhe der versicherten Summe, die im Falle des Todes des Versicherten auszubezahlen ist, besteht. Dies kommt allerdings ganz auf die jeweilige Versicherung an. So ist es kein Wunder, denn andernfalls würden sich bei jeder Versicherung ohne Prüfung auch schwerkranke Perosnen versichern können. Dies würde die gesamte Kalkulation von einer Lebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung stürzen.

Wenn man nun aber denkt, dass eine Lebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung sehr teuer ist, so irrt man sich. Lediglich der Beitrag ist etwas höher als bei anderen normalen Tarifen, doch besonders Versicherte, die Nichtraucher sind, zahlen noch weniger als Raucher. Man sollte isch auch dessen bewusst sein, dass oft nicht mehr viele Möglichkeiten übrig bleiben, als sich auf diese Art mit einer Lebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung zu versichern, wenn man diese umgehen möchte.

Was bedeutet ein Rückkauf von Lebensversicherungen?

Im Fall der Kündigung einer Lebensversicherung steht dem Versicherungsnehmer je nach den vereinbarten Vertragsbedingungen ein Rückkaufswert zu. Dieser ist laut Gesetz oder laut Vertrag zu leisten.

Da der Versicherer in diesem Fall Ansprüche aus einer Versicherung vom Versicherungsnehmer zurückkauft, ist umgangssprachlich vom Rückkauf die Rede.

Wer kauft Lebensversicherungen auf?

Der Rückkauf von Lebensversicherungen kann sowohl über den eigenen Versicherer als auch über professionelle Aufkäufer erfolgen. Adressen lassen sich im Internet ermitteln.

Welche Aspekte spielen bei der steuerlichen Beurteilung eine Rolle?

Ebenso wie eine Kapitalauszahlung, Verrentung oder einer Verschenkung der Lebensversicherung hat auch der Rückkauf von Lebensversicherungen steuerliche Konsequenzen. Da die Anzahl der auf dem Markt befindlichen Versicherungsprodukte stark voneinander abweicht, ist die Beantwortung dieser Frage auch sehr komplex. Darüber hinaus hat sich das Steuerrecht in den vergangenen Jahren mehrmals geändert, was je nach Abschlussjahr die Beurteilung unterschiedlich ausfallen lässt. Die letzte wesentliche Änderung fand im Jahr 2005 statt. Seit dieser Gesetzesänderung ist häufig von Lebensversicherungen nach altem Recht und Lebensversicherungen nach neuem Recht die Rede. Seit der Einführung der Abgeltungssteuer 2009 kam eine neue Schwierigkeit im Steuerrecht hinzu.

Hintergrundinformationen zur Besteuerung nach altem und neuem Recht

Mit dem Beginn des Jahres 2005 hat sich mit der Einführung des Alterseinkünftegesetztes auch die Besteuerung von Lebensversicherungen grundlegend neu geregelt worden.

Aus Gründen des Bestandschutzes gelten für Versicherungen, welche vor dem 01. Januar 2005 abgeschlossen worden sind, die alten steuerlichen Regelungen weiter. In diesem Fall spricht man von den sogenannten Lebensversicherungen nach altem Recht.

Bei Versicherungen nach dem genannten Datum spricht man von Versicherungen nach neuem Recht.

Darüber hinaus spielt es jedoch keine Rolle, ob es sich bei der Lebensversicherung um einen fondsgebundenen Versicherungstyp oder eine klassische Lebensversicherung (mit Überschüssen und garantierten Leistungen) handelt.

Besteuerung von Lebensversicherungen nach altem Recht:

Versicherungen, die bis Ende 2004 abgeschlossen worden sind, können bei einem Rückkauf unter Umständen steuerfrei sein. Für eine Steuerfreiheit muss der Vertrag bereits mindestens 12 Jahre bestanden haben (Vertragslaufzeit).

Sollte der Vertrag weniger als 12 Jahre alt sein, werden seit dem 01.01.2009 die gesetzlichen Regelungen der Abgeltungssteuer angewendet. Dies bedeutet maximal einen Steuersatz in Höhe von 25 %. Bei Aufnahme in der Steuererklärung kann auch die Veranlagung mit dem individuellen (günstigeren) Steuersatz infrage kommen.

Besteuerung von Lebensversicherungen nach dem neuen Recht:

Wie auch Altverträge die keine 12 Jahre bestanden haben, unterliegen auch Lebensversicherungen der Abgeltungssteuer.

Sollte jedoch der Versicherungsvertrag bereits 12 Jahre bestehen und de Versicherungsnehmer älter als 12 Jahre sein, wird das Halbeinkünfteverfahren angewendet. Dies bedeutet, dass nur die Hälfte des Gewinnes der Steuerpflicht unterliegt und mit dem individuellen Steuersatz versteuert wird.

Was sollte beim Abschluss beachtet werden
Jeder Anbieter von Lebensversicherungen hat unterschiedliche Tarife und Bedingungen, so dass ein Vergleich vieler Anbieter sinnvoll ist. Da die Vertragslaufzeit oft bis 30 Jahre beträgt, sind schon kleine Unterschiede sehr viel Geld.Auch die regelmäßige Beitragshöhe sollte so gewählt werden, dass sie auch immer zahlbar sind.

Was muss getan werden wenn die Beiträge plötzlich nicht mehr bezahlt werden können, oder das Geld benötigt wird

Über den langen Vertragszeitraum kann es bei aller Vorkalkulation auch passieren, dass die Beiträge nicht mehr bezahlt werden können. Keinesfalls sollte sich der Versicherungsnehmer in Zahlungsverzug begeben. Wenn die Beiträge nicht mehr zahlbar sind, besteht die Möglichkeit die Versicherung beitragsfrei zu stellen. Das bis dahin eingezahlte Vermögen wird dann bis zum Vertragsablauf weiter verzinst und danach ausgezahlt.

Kritischer ist es, wenn das eingezahlte Geld dringend benötigt wird. Doch auch hier ist der schlechteste Weg die Kündigung der Lebensversicherung. Eine Kündigung bringt Nachteile für den Versicherungsnehmer und nur der Versicherer hat davon Vorteile. Oft werden nicht einmal die eingezahlten Beiträge zurück gezahlt.
Der wesentlich günstigere Weg ist der Verkauf der Lebensversicherung. Bei Auswahl eines günstigen Käufers ist der Betrag der ausgezahlt wird, teilweise 15 – 20 % höher als bei einer Kündigung beim Versicherer. Ein weiterer großer Vorteil ist, dass in den meisten Fällen dem Versicherungsnehmer die Absicherung des Todesfall Risikos erhalten bleibt.

Wie wird ein günstiger Käufer für die Lebensversicherung ermittelt

Die Angebote von Anbietern, die Lebensversicherungen aufkaufen, ist sehr groß, genauso wie die Unterschiede.Hier muss jeder genau wählen, welcher Käufer für ihn der günstigste ist.Sehr einfach bequem und ohne fremde Beeinflussung ist das im Internet möglich. Auf einer Suchmaschine wird Lebensversicherung verkaufen eingegeben und sofort sind mehrere Anbieter aufgelistet.

Von den drei günstigsten Anbietern sollte noch ein konkretes schriftliches und verbindliches Angebot abgefordert werden. Teilweise weichen die Angebote im Internet von den verbindlichen Angeboten ab.Bei ausländischen Anbietern, besonders wenn sie nicht in der EU sind, sollte jeder vorsichtig sein, nicht dass plötzlich die Lebensversicherung und das Geld weg sind.

Denn durch den Tod des Versicherten zahlt die Versicherung die zuvor abgeschlossene Versicherungssumme an die Bezugsberechtigten aus. Je nach Höhe der Versicherungssumme können dann die Raten für das Eigenheim weiter gezahlt oder weitere finanzielle Verpflichtungen weiterhin erfüllt werden.

So sinnvoll und notwendig eine Risikolebensversicherung für den Hauptverdiener einer Familie auch ist; es stellt sich aber auch die Frage nach den weiteren Mitgliedern der Familie. Denn auch wenn der Hauptverdieners das meiste Geld nach Hause bringt und Ausgaben aus diesem Einkommen bestritten werden können heißt das noch nicht, dass ein plötzlicher Tod des anderen Teils der Familie keine Probleme mit sich bringen wird. Gerade wenn es die Frau ist, die sich als Hausfrau und Mutter um die Erziehung der Kinder kümmert und plötzlich verstirbt, können die Probleme genauso groß sein, wenn sie auch anders gelagert sind. Denn die Fragen nach der Betreuung der Kinder oder der Versorgung des Haushalts und dergleichen stellen sich beim Tod des anderen Ehepartners genauso und bedürfen einer Lösung. Hat dieser Elternteil ebenfalls eine Risikolebensversicherung abgeschlossen, können aus der dann auszuzahlenden Versicherungssumme diese notwendigen und außerplanmäßigen Ausgaben bestritten werden.

Und sollte der Elternteil zumindest teilweise erwerbstätig gewesen und das Einkommen für den Lebensunterhalt der Familie notwendig sein, steht die Versicherungssumme auch hier für einen finanziellen Ausgleich.

Insofern stellt sich bei einer Risikolebensversicherung gar nicht einmal sosehr die Frage, welcher Familienteil diese Versicherung abschließen sollte, sondern es ist auch angesichts der relativ geringen Monatsbeiträge geboten, dass beide Elternteile diese Versicherung für sich abschließen.

Dies geht am besten mit einer Sterbegeldversicherung. Diese zahlt im Todesfall einen vorher vereinbarten Betrag, von dem dann die Beerdigung bezahlt werden kann. Die Beiträge für die Sterbegeldversicherung halten sich dabei in Grenzen.

Jedoch muss man darauf achten, wie lange Beiträge gezahlt werden müssen. Einige Anbieter verlangen eine durchgehende Zahlung bis zum vollendeten 85. Lebensjahr, andere wiederum erwarten eine lebenslängliche Zahlung. Viele Kinder schützen sich auch selbst davor, für die enormen Beerdigungskosten der Eltern aufzukommen.

Sie schließen dann eine Sterbegeldversicherung auf den Namen der Eltern ab, ohne dass diese davon erfahren müssen. Die Kinder zahlen die Beiträge und sind damit auch Versicherungsnehmer. Die versicherte Person hingegen ist das benannte Elternteil.

Besonders günstig wird die Sterbegeldversicherung dann, wenn man diese bereits in jungen Jahren abschließt. Will man sich vor der Kündigung dieser Versicherung z. B. beim Erhalt von Hartz IV schützen, so besteht auch diese Möglichkeit. Man veranlasst dann einfach, dass das Bestattungsunternehmen der Wahl der Bezugsberechtigte aus dem Vertrag ist. Das Geld wird dann von der Versicherung direkt an den Bestatter ausbezahlt und kann so auch bei Hartz IV nicht angerechnet werden.

So kann die Risikolebensversicherung mit besonders geringen Beiträgen punkten, während die kapitalbildende Lebensversicherung oft deutlich höhere Beiträge verlangt. Das liegt aber auch an der Art der Absicherung. Denn die Risikolebensversicherung trägt nur ein einfaches Risiko – nämlich das des Todes des Versicherungsnehmers. Nur in diesem Fall muss die Versicherung die vereinbarte Todesfallsumme an die Hinterbliebenen auszahlen. Die kapitalbildende Lebensversicherung hingegen leistet ebenfalls im Todesfall des Versicherten an dessen Hinterbliebenen. Jedoch wird hier auch gleichzeitig ein Kapital angespart, welches häufig für die private Altersvorsorge verwendet wird. Aufgrund des Kapitals, welches in jedem Fall zum Ablauf der Versicherung ausgezahlt werden muss, und welches auch noch mit einem bestimmten Zinssatz garantiert verzinst wird, erklären sich hier die Beitragsunterschiede zwischen beiden Arten der Lebensversicherung.

Damit eignet sich die Risikolebensversicherung vor allem für junge Menschen, die wirklich nur ihre Hinterbliebenen damit absichern wollen. Wer allerdings schon an die Altersvorsorge denkt, der sollte sich für eine kapitalbildende Lebensversicherung entscheiden. Oftmals ist es auch möglich, eine Risikolebensversicherung innerhalb der ersten Jahre der Laufzeit noch in eine kapitalbildende Lebensversicherung umzuwandeln -  und zwar ohne eine erneute Gesundheitsprüfung.  Dies ist insofern sinnvoll, als dass die Lebensversicherung auch dann umgewandelt wird, wenn man bereits an chronischen Krankheiten erkrankt ist. Außerdem bleibt die Höhe des Beitrags dann oft in einem überschaubaren Rahmen.

Die Kapitallebensversicherung dagegen schützt die Hinterbliebenen nicht nur im Todesfall, sondern sorgt auch für den Aufbau eines Vermögens. Hier werden regelmäßig höhere Beträge fällig, dafür erhält man im Alter jedoch auch eine Kapitalauszahlung. Die Kapitalauszahlung errechnet sich dabei aus den eingezahlten Beträgen zzgl. der durch das Versicherungsunternehmen erwirtschafteten Überschussbeteiligungen. Diese können von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich hoch sein und werden nicht garantiert. Dennoch lohnt sich der Vergleich der einzelnen Anbieter, da die Renditen sich doch teils stark unterscheiden.

Die Kapitallebensversicherung kann man auch als Rentenversicherung abschließen. Dann erfolgt keine einmalige Auszahlung des angesparten Kapitals, sondern es kommt zu einer Verrentung des Kapitals, das heißt, es wird als monatliche Rentenzahlung ausgezahlt.

Die Kapitallebensversicherung ist deshalb als Baustein für die private Altersvorsorge anzusehen. Die Risikolebensversicherung als reine Absicherung für den Todesfall. Ändern sich jedoch die Lebensumstände, so kann man die Risikolebensversicherung bis zu einem bestimmten Zeitpunkt auch noch in eine Kapitallebensversicherung umwandeln. Hierbei ist häufig auch keine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich, sondern der Vertrag kann einfach umgestellt werden.

]]> http://www.versicherung-forum.com/blog/arten-von-lebensversicherungen/feed/ 0 http://www.versicherung-forum.com/blog/risikolebensversicherung/ http://www.versicherung-forum.com/blog/risikolebensversicherung/#comments Sun, 06 Jan 2008 13:44:09 +0000 david.reisner http://www.versicherung-forum.com/blog/risikolebensversicherung/ Eine Risikolebensversicherung dient zur Absicherung einer Familie, wenn ein Todesfall des Hauptverdieners eintritt. Diese erfolgt durch eine einmalige Zahlung, die Höhe der Versicherungssumme kann hierbei natürlich vereinbart werden. Jedoch erfolgt keine Auszahlung wenn der Versicherungsnehmer die Vertragslaufzeit überlebt. Dies ist im Gegensatz zur Kapitallebensversicherung.

Dennoch gibt es 3 verschiedene Arten der Risikolebensversicherung, zwischen denen man wählen kann. Als Ergänzung zur klassichen Risikolebensversicherung gibt es die Alternative der fallenden und der verbundenen Risikolebensversicherung.

Während bei der fallenden Risikolebensversicherung die Versicherungssumme sinkt (als Absicherung von Krediten und Darlehen), ist die verbundene Risikolebensversicherung für Ehepartner gedacht. Hierbei erfolgt die Auszahlung jedoch nur einmal.

Bei einem Tod durch Suizid oder Krieg wird nicht durch die Risikolebensversicherung abgedeckt. Der Tod durch einen terroristischen Anschlag ist jedoch mittlerweile bei vielen Risikolebensversicherung zusätzlich abgesichert.

Die Sinnhaftigkeit der Risikolebensversicherung besteht darin, das Hinterbliebene für geringe monatliche Zahlungen finanziell abgesichert sein können. Zusätzlich gibt es bei der Risikolebensversicherung 2 verschiedene Möglichkeiten der Versicherungsleistung.

Zum einen die Beitragsverrechnung und als zweite Möglichkeit der Todesfallbonus. Beim Todesfallbonus bleibt die zu zahlende Versicherungsprämie immer gleich, je nach Überschüssen steigt/sinkt jedoch die Versicherungssumme.

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Als Ergänzung zum Abschluss der fondsgebundenen Lebensversicherung ist möglich, zusätzlichen Schutz zu erhalten. Dies kann ein Schutz (Todesfallschutz), oder auch mehrere, wie die Berufsunfähigkeits oder Erwerbsunfähigkeitsergänzung sein.

Zusätzlich besteht, wie bei einer Lebensversicherung üblich, die Möglichkeit am Vertragsende zwischen Rente und einmaliger Zahlung zu wählen. Bei einigen fondsgebundenen Versicherungen werden zusätzlich jährliche Renditen garantiert.

Der Einstieg in die fondsgebundene Lebensversicherung ist bereits mit günstigen Beträgen monatlich möglich, ein Vergleich für diese günstige Alternative als Altersvorsorge kann sich also durchaus lohnen.

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Während bei der englischen Lebensversicherung gleich wie bei der Lebensversicherung die Prämie aufgeteilt wird auf Verwaltungskosten, Absicherung der Versicherungssumme und natürlich dem Sparanteil des Versicherungsnehmers (dies ist der größte Anteil).

Bei der Sparform bzw. Form der Lebensversicherung der englischen Lebensversicherung wird der Betrag (Sparanteil) in Investmentfonds investiert. Während bei der fondsgebundenen Lebensversicherung keine Zinszusagen erfolgen, sind diese bei der englischen Lebensversicherung garantiert. Zusätzlich dazu erfolgt eine Zahlung (Bonus), die sich auf erwirtschaftete Überschüsse bezieht.

Ein Risiko (in Bezug auf die Währung) ist nicht vorhanden (da die Einzahlungen in Euro erfolgen), die Voraussetzungen für deutsche Versicherungen sind ebenfalls erfolgt.

Die englische Lebensversicherung ist eine Form der möglichen Altersvorsorge, da beim Erreichen der Vertragslaufzeit verschiedene Möglichkeit der Auszahlung zur Verfügung stehen (z.B. einmalige Zahlung oder Rente). Die Beachtung von Steuersätzen bei der Auszahlung ist jedoch sinnvoll.

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