Vorteile im Detail

Im Vergleich zur gesetzlichen Krankenversicherung bietet die PKV zum Beispiel zusätzliche Leistungen im Bereich der Heilpraktiker, oder bei Behandlungen, die der Zahnarzt durchführt. Die Leistungen werden von der PKV über den Zeitraum der Versicherung angeboten und könne nicht gekürzt, bzw. gestrichen werden, wie es bei einer gesetzlichen Krankenkasse der Fall ist. Wer sich nach einem PKV Test für eine private Krankenversicherung entscheidet, hat den Vorteil, dass er zwischen unterschiedlichen Modellen wählen kann. Dabei werden verschiedene Krankenzimmer in einem Krankenhaus angeboten, oder andere Abstufungen zwischen den einzelnen Modellen gemacht. Auch beim Besuch einer Arztpraxis hat der Kunde der PKV in der Regel einige Vorteile einem gesetzlich versicherten Patienten.

Die Kosten für eine bestimmte Leistung werden bei der privaten Krankenversicherung über die gesamte Zeit gleich garantiert. Es kann also nicht dazu kommen, dass weniger Leistung zum gleichen Preis angeboten werden. Die Versicherten der PKV haben im Inland genau wie im Ausland den gleichen Anspruch bei einer Versicherung. Wer sich im Ausland als Kunde einer PKV behandeln lässt, braucht dafür einen Auslandskrankenschein, wenn er bei einer gesetzlichen Krankenversicherung angemeldet ist. Somit entstehen dem Versicherten natürlich auch zusätzlich Gebühren.

PKV Test – Vorteile im Krankenhaus

Bei einer privaten Krankenversicherung hat der Kunde zudem den Vorteil, dass Rücklagen für das Alter aufgebaut werden. Diese sorgen dafür, dass die Belastung durch die Beiträge gerade im höheren Alter deutlich niedriger ist, als es sonst der Fall sein würde. PKV Versicherte können sich aussuchen, ob sie in einem privaten Krankenhaus untersucht werden, was ihnen einige Vorteile bringen kann und sehr gerne gewählt wird.

Die besten gesetzlichen Krankenversicherungen 2010

Bei den gesetzlichen Krankenversicherungen wurde vor einigen Jahren ein gleicher Prozentsatz für den Beitrag eingeführt, so dass bei der Kürung zur besten Krankenkasse 2010 der Beitragssatz eher in den Hintergrund rücken kann. Allerdings ist es den Versicherungen erlaubt, einen Zusatzbeitrag zu erheben und so den allgemeinen Beitragssatz zu erhöhen, um die Leistungen zu finanzieren. Von dieser Möglichkeit macht allerdings der überwiegende Teil der GKV, diese Abkürzung steht für Gesetzliche Krankenversicherungen, keinen Gebrauch.

Die Kassen, die einen solchen Zusatzbeitrag erheben stehen natürlich besonders auf dem Prüfstand, denn sie müssen natürlich eine dementsprechend bessere Leistung zeigen, als die anderen Kassen, die nur den Grundbeitrag einnehmen. Aber welche Faktoren machen nun den Testsieger unter den Gesetzlichen Krankenkassen 2010 aus? Wichtig für die Kunden der Krankenkassen ist natürlich eine gute Erreichbarkeit. Neben einem professionellen Internetauftritt sollte eine gute Krankenkasse außerdem alle Kommunikationswege wie Telefon, Email, Fax und möglichst auch den persönlichen Kontakt nutzen, um für ihre Kunden immer erreichbar zu sein. Speziell das Internetangebot sollte dabei viel Service bieten.

Wichtig sind gut strukturierte Informationen, die dem Kunden auch tatsächlich weiterhelfen und ihn nicht noch mehr verwirren. Genau so wichtig ist natürlich auch die Abwicklung der Leistungsgewährung. Fast immer gibt es dabei von unzufriedenen Krankenkassenkunden Beschwerden – selbst bei der besten Krankenkasse. Denn oft ist es für den Laien schwer zu erkennen, zu welchen Leistungen die Gesetzlichen Krankenkassen verpflichtet sind und welche sie beispielsweise gar nicht übernehmen dürfen. Wer sich daher über die Ablehnung einer Leistungsübernahme beschwert sollte sich vorab vergewissern, ob diese gewünschte Leistung von der Krankenkasse so überhaupt angeboten werden darf.

Weiterhin wichtig und für einen Testsieger interessant ist natürlich auch das Gesamtangebot der Krankenkassen. Denn auch die Vorbeugung von Krankheiten ist ein wichtiges Aufgabengebiet. So gehören bei vielen Krankenkassen beispielsweise heute Gesundheitskurse, von der Aerobic über die richtige Ernährung bis hin zum Yoga, zum umfangreichen Zusatzangebot.

Private Krankenkassen

Private Krankenkassen und ihre Leistungen sind oft schwieriger zu vergleichen als die Gesetzlichen Krankenkassen, denn hier ist jede einzelne Krankenversicherung freier darin, Tarifoptionen festzulegen und Leistungspakete zu attraktiven Angeboten für ihre Kunden zusammen zu stellen.

Bei einem vergleichbaren Leistungsangebot spielt natürlich bei der Privaten Krankenkasse auch der Beitrag eine wesentliche Rolle. Zusatzleistungen und die dafür fällig werdenden Beiträge dürfen aber natürlich auch nicht außer Acht gelassen werden.

Jeder deutsche Bundesbürger unterliegt einer Krankenversicherungspflicht. Hier stellt auch die Gruppe der Selbstständigen keine Ausnahme dar. Trotzdem besteht unterscheidet sich diese von einer Krankenversicherung, die Arbeitnehmer in ihrem Arbeitsverhältnis durch den Arbeitgeber beanspruchen können.

Im Falle einer Selbständigkeit kann der zu Versichernde nicht auf eine gesetzliche Krankenkasse zugreifen, sondern er muss sich privat versichern. Dies bietet dem Selbständigen nicht nur Vorteile bezüglich der freien Wahl des Versicherungsunternehmen, sondern muss als Pflicht auch erfüllt werden. Da es sich in der Branche der Versicherungsunternehmen um ein diffuses und kaum überschaubares Feld handelt, haben viele Existenzgründer Schwierigkeiten eine passende Krankenversicherung für ihre Selbständigkeit zu finden.

Qualitätsmerkmale einer Krankenversicherung für Selbständige

Damit dem Selbständigen diese Pflicht nicht zu Last fällt und er sich für ein rentables Angebot entscheiden kann, ist es wichtig ein optimales Preis-Leistungsverhältnis ausfindig zu machen. Für die Suche einer Privaten Krankenversicherung, mit welcher der Versicherte seiner Krankenversicherungspflicht für Selbständige nachkommt, kann das Internet eine wertvolle Hilfe sein. Ebenso ist es ratsam einzelne Versicherungsunternehmen zu kontaktieren und sich Angebote zukommen zu lassen.

Auf diese Weise kann der Kunde im Detail abwägen, welche private Versicherung ihm die besten Leistungen und einen optimalen Versicherungsschutz gewährleistet. Hierfür ist es insbesondere die Preise miteinander zu vergleichen. Ebenso sollte aber auch besonderer Wert auf Zusatzversicherungen gelegt werden, da eine Existenzgründung mit besonderen Risiken verbunden ist.

Vorteile der Krankenversicherungspflicht für Selbständige

Der Vorteil einer Krankenversicherungspflicht für Selbständige besteht insbesondere darin, dass der Existenzgründer die freie Wahl des Versicherungsunternehmens hat. Dadurch kann er selbst entscheiden, welche Angebote für ihn am lukrativsten sind. Private Krankenversicherung bieten dem Versicherten zudem mehr Komfort in den Leistung.

Ebenso besteht der Vorteil darin, dass es zahlreiche private Krankenkassen gibt, die preislich deutlich unter den Beiträgen von gesetzlichen Krankenkassen liegen. Durch die Selbständigkeit ist der Bundesbürger in kein Arbeitsverhältnis verwickelt, sodass ihm alle Freiheiten eingeräumt werden.

Die Private Krankenversicherung für Selbständige

Eine private Krankenkasse berechnet für den jeden Versicherten einen individuellen Beitrag, der monatlich einzuzahlen ist. Demnach können die Preise einer privaten Krankenversicherung nicht pauschalisiert werden, sondern ergeben sich durch Kriterien wie zum Beispiel Alter, Geschlecht und Krankheitsgeschichte.

Dadurch sind die Abschläge individuell. Trotzdem differenzieren sich diese auf dem öffentlichen Markt stark voneinander und sollten miteinander verglichen werden. Aktuell ist die PKV als Versicherungsanbieter im Vergleich Testsieger. Sie bietet demnach Leistungen über dem Durchschnitt zu fairen Preisen. Die Tarife sind gering und ein Vertrag kann problemlos vom Kunden im Internet abgeschlossen werden.

Krankenhaustagegeld und Krankentagegeld

Bevor man sich mit dem Thema detaillierter befasst sollten zunächst zwei Begriffe voneinander abgegrenzt werden, die ähnliche Leistungen gewähren, nämlich eine Auszahlung nach Tagessätzen, in ihrer Bedeutung aber durchaus unterschiedlich sind. Dies sind zum einen das Krankenhaustagegeld und zum anderen das Krankentagegeld.

Krankenhaustagegeld wird nämlich nur bei einem tatsächlichen Krankenhausaufenthalt gewährt. Im Gegensatz dazu steht das Krankentagegeld, welches bei einer Erkrankung ab einer gewissen Krankheitsdauer gewährt wird. Dabei erfolgt beim Krankenhaustagegeld zumeist eine Zahlung ab dem ersten Tag des Aufenthaltes. Anders dagegen sieht es beim Krankentagegeld aus, hier ist die Abstimmung zwischen dem Einsetzen der Zahlung und der Beitragshöhe besonders wichtig.

Wofür lohnt sich das Krankenhaustagegeld

Krankenhaustagegeld ist dann sinnvoll, wenn durch den eigenen Krankenhausaufenthalt Kosten anfallen, die ohne diesen Aufenthalt nicht entstehen würden. So müssen beispielsweise Kinder versorgt werden oder es wird eine Aufsichtsperson für die Haustiere benötigt. Mitunter muss auch jemand bezahlt oder zumindest entschädigt werden, der die Wege zwischen der Wohnung des Erkrankten und dem Krankenhaus auf sich nimmt, beispielsweise um Wäsche vorbei zu bringen oder den Briefkasten an der Wohnung zu leeren. Diese Zusatzkosten können durch das Krankenhaustagegeld etwas aufgefangen werden.

Krankenhaustagegeld ohne Gesundheitsfragen – was bedeutet das?

Generell werden bei fast allen Krankenvoll- und –Zusatzversicherungen sogenannte Gesundheitsfragen vor dem Vertragsabschluss gestellt. Die Versicherungen erwarten dabei eine wahrheitsgemäße Beantwortung, andernfalls kann es beispielsweise zur fristlosen Kündigung der Versicherung seitens der Krankenkasse kommen oder bereits gewährte Leistungen können zurückgefordert werden. Bei Vorerkrankungen lehnen außerdem manche Versicherungen den Abschluss einer entsprechenden Versicherung ab.

Wichtig ist, dass man Gesundheitsfragen, wenn sie gestellt werden, in jedem Fall wahrheitsgemäß beantwortet. Als Alternative besteht jedoch die Möglichkeit, eine Krankenhaustagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen abzuschließen. Als Absicherung erwarten die Versicherungen jedoch meist einen höheren Beitrag, verglichen mit einer Versicherung, bei der die Gesundheitsfragen ohne Beanstandung beantwortet wurden. Darüber hinaus sichern sich die Versicherungsunternehmen oftmals noch durch eine zusätzliche Klausel ab.

Darin wird festgehalten, dass bei Vorerkrankungen eine Versicherungsleistung im gleichen Krankheitsfall erst nach Ablauf einer Wartefrist, beispielsweise zwei Jahre, erfolgt. Ist also beispielsweise jemand bereits wegen eines Bandscheibenvorfalles behandelt worden und erfolgt 10 Monate nach Abschluss der Krankenhaustagegeldversicherung aus dem gleichen Grund ein Krankenhausaufenthalt, so leistet die Versicherung in diesem Fall keine Zahlung. Erfolgt der Aufenthalt erst 30 Monate nach Versicherungsabschluss, so zahlt die Versicherung trotz der Vorerkrankung das Krankenhaustagegeld aus.

Gerade Unternehmer sollten darauf nicht verzichten, denn für sie bedeutet ein Ausfall ihrer Arbeitskraft fast immer auch einen finanziellen Verlust. Der folgende Text erläutert, wann sich der Abschluss einer Krankentagegeldversicherung lohnt und wie man eine günstige Versicherung findet.

Günstige Krankentagegeldversicherung für Angestellte

Wer als Angestellter gesetzlich krankenversichert ist, der hat für die ersten sechs Wochen einer Erkrankung einen Anspruch auf Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber. Für diesen Zeitraum ist es daher nicht erforderlich, eine Zusatzversicherung für Krankentagegeld abzuschließen. Insbesondere gilt dies auch deshalb, weil die Kosten und Beiträge für diese Versicherung dann kaum in einem Verhältnis zu den gewährten Zahlungen stehen würden. Es lohnt sich also nicht für einen Angestellten, eine Krankentagegeldversicherung abzuschließen, die vor der siebten Krankheitswoche Leistungen gewährt. Anders sieht dies dann aber bei längerfristigen Erkrankungen aus.

Zwar wird hier durch die Krankenkasse dann ein sogenanntes Krankengeld gezahlt, dieses entspricht aber dem bisherigen Lohn nicht in voller Höhe. Eine Aufstockung durch die Krankentagegeldversicherung kann daher sinnvoll sein, wenn alleine durch das Krankengeld die laufenden Kosten, beispielsweise für die Hypothek des Hauses oder auch den Lebensunterhalt, nicht komplett gedeckt werden können. Es macht jedoch Sinn, für diesen Fall kein übermäßiges Krankentagegeld zu vereinbaren.

Vielmehr sollte, eventuell mit Hilfe eines Versicherungsexperten, berechnet werden, wie hoch der Betrag sein muss, um das Krankengeld auf das normale Gehalt aufzustocken. Wählt man also eine Krankentagegeldversicherung, die erst ab der siebten Krankheitswoche einsetzt und einen nicht zu hohen Tagessatz, so kann man bereits gut bei den Versicherungsbeiträgen sparen. Trotzdem ist es immer sinnvoll, einen Versicherungsvergleich durchzuführen, bei dem der gewünschte Satz für das Tagegeld sowie der Beginn der Zahlungen festgesetzt sind. So findet man das günstigste Angebot und vermeidet es gleichzeitig, Versicherungen mit unterschiedlichen Leistungen zu vergleichen.

Worauf Selbständige beim Krankentagegeld achten sollten

Anders als bei Angestellten, die durch die Lohnfortzahlung des Arbeitgebers und das Krankengeld der gesetzlichen Krankenversicherung bereits weitestgehend abgesichert sind, ist das Krankentagegeld für Selbständige besonders elementar. Denn gerade ein Unternehmer, der selbst mit anpackt, spürt die finanziellen Einbußen bereits ab dem ersten Tag seines Ausfalls.

Da liegt es nahe, eine Krankentagegeldversicherung abzuschließen, die bereits frühzeitig Zahlungen gewährt. Allerdings gilt natürlich dass die Beiträge zu diesen Versicherungen umso höher sind, je früher der Schutz einsetzen soll. Daher muss ein Mittelweg zwischen nicht zu spät einsetzender Auszahlung und bezahlbaren Beiträgen gefunden werden.

Doch wenn die Krankheit länger anhält kommt es häufig vor, dass diese Zahlungen nicht ausreichend sind, um alle laufenden Kosten zu decken. Für solche Fälle ist der Abschluss einer Zusatzversicherung sinnvoll. Diese wird als Krankentagegeldversicherung bezeichnet.

Was leistet die Krankentagegeldversicherung?

Eine Krankentagegeldversicherung bietet ab einem vereinbarten Krankheitstag einen festgelegten Betrag, der an den Versicherungsnehmer von der Krankenkasse ausgezahlt wird. Auch dieser Betrag ist vorher festgelegt. Je höher der Tagessatz ausfallen soll, desto höher sind dabei die Beiträge, die für die Versicherung gezahlt werden müssen. Es gilt also genau abzuwägen, in welcher Höhe eine solche Versicherung sinnvoll ist, um die Kosten nicht zu hoch werden zu lassen.

Ab welchem Krankheitstag sollte die Krankentagegeldversicherung abgeschlossen werden?

Für Angestellte ist es daher sinnvoll, erst ab dem Beginn der 7. Woche eine solche Versicherung abzuschließen, nämlich dann, wenn die Lohnfortzahlung im Krankheitsfall durch den Arbeitgeber endet. Bei Selbständigen sieht die Sache jedoch schnell anders aus, denn für sie ist oftmals jeder verlorene Arbeitstag ein finanzielles Verlustgeschäft. Daher sollte eine Krankentagegeldversicherung mit einem frühzeitigen Beginn abgeschlossen werden.

Mit oder ohne Gesundheitsprüfung?

Viele Krankenversicherungen werden nur mit einer Gesundheitsprüfung angeboten, da die Versicherungen sich vor zu hohen Leistungen schützen möchten. Die Gesundheitsprüfung besteht dabei aus einem Fragenkatalog, der sich auf bisher erfolgte Behandlungen, Vorerkrankungen und dergleichen bezieht. Bei einer Versicherung mit Gesundheitsprüfung darf in keinem Fall eine Falschbeantwortung dieser Fragen erfolgen, da sonst der Versicherungsschutz erlischt. Wer daher bereits erkrankt ist, sollte sich überlegen, eine Kranktagegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung abzuschließen. Hierbei verzichtet die Versicherung auf die Gesundheitsprüfung.

Allerdings müssen dafür auch oft höhere Beiträge in Kauf nehmen als bei einer Versicherung mit Gesundheitsprüfung. Zudem haben fast alle Versicherungsunternehmen bei der Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung eine Klausel im Vertrag stehen, die Zahlungen ausschließt, wenn innerhalb von zwei Jahren nach Abschluss der Versicherung Erkrankungen vorkommen, bei denen eine Vorerkrankung besteht. Somit schützen sich die Versicherer vor den größten Kostenfallen. Trotzdem kann sich der Abschluss einer solchen Versicherung durchaus lohnen, wenn man auf das Krankentagegeld angewiesen ist, jedoch Vorerkrankungen bereits bestehen. In jedem Fall sollten dabei aber verschiedene Versicherungen geprüft und verglichen werden.

Was muss der freie Mitarbeiter beachten?

Er hat sämtliche Steuern und Versicherungen selber zu tragen und muss sich eigenständig darum bemühen, dies gilt selbstverständlich auch für die Krankenversicherung. Auch wenn keine Pflicht zur Krankenversicherung besteht, sollte eine solche immer abgeschlossen werden. Operationen und Folgekosten können schnell 20.000 € an Kosten verursachen, aber auch die üblichen Vorsorgeuntersuchungen und kleinere gesundheitliche Beschwerden mit Medikamentenverordnung rechtfertigen bereits eine Krankenversicherung.

Wie werden „freie Mitarbeiter“ krankenversichert?

Freie Mitarbeiter sind Selbständige und müssen sich als solche versichern, dies ist zum einen bei privaten Versicherungen möglich, aber es gibt die Möglichkeit als sogenannter freiwillig Versicherter in einer gesetzlichen Krankenkasse Mitglied zu sein. An die gesetzliche Versicherung sind bestimmte Voraussetzungen geknüpft, z.B. muss man dort vorher der Versicherungspflicht unterlegen haben. Wer einmal aus der gesetzlichen Versicherung ausgeschieden ist und zu einer privaten gewechselt ist, kann dort nicht einfach wieder aufgenommen werden. Deswegen ist ein Wechsel zur Privaten gut zu überdenken.

Gesetzliche Anbieter:
Gesetzliche Krankenkassen sind beispielsweise die DAK, die AOK, sämtliche Ersatzkassen (z.B. BEK) und alle Betriebskrankenkassen. Bei den gesetzlichen Krankenkasse richtet sich die Beitragshöhe nach dem Einkommen laut Steuerbescheid

Private Krankenkassen:

Private Anbieter der Krankenversicherung legen ihre Beiträge nach Altersgrenzen und nicht nach Einkommen fest, d.h. jüngere Versicherte zahlen weniger als ältere, Frauen in der Regel mehr als Männer. Die einzelnen Versicherungssparten können zum Teil frei gewählt werden, d.h. man kann zum Beispiel die komplette Zahnversorgung weglassen und zahlt geringere Beiträge. Ist evtl. sinnvoll, wenn der Ehegatte Zahnarzt ist.
Anbieter sind nahezu alle Versicherungsgesellschaften, die auf dem Markt sind. Beispiele: Allianz, HUK, Hanse Merkur, ERGO, AXA, Victoria, Universa, Volksfürsorge, DKV, DEVK, Cosmo, ARAG, usw..Versicherungsvergleiche sind im Internet möglich und sinnvoll.

Beitragshöhe:

Die Beitragshöhe der gesetzlichen Krankenkassen wird gesetzlich geregelt, der Spielraum der einzelnen Kassen ist gering. Große Schwankungen in kurzer Zeit sind nicht zu erwarten.

Die Beitragshöhe der privaten Anbieter wird durch diesen selber festgelegt. Es kann also vorkommen, dass die Beiträge in kurzer Zeit sehr stark geändert werden, dies kann zu Erhöhungen oder Senkungen der Beiträge führen.

Im Gegensatz zu vielen anderen Versicherungen ist eine Krankenversicherung für jedermann ein absolutes Muss – früher sinnvoll, aber freiwillig, kommt seit der Gesundheitsreform niemand mehr daran vorbei. Mehr als 90% der Bundesbürger sind in einer der gesetzlichen Kassen, die übrigen privat versichert. Dabei werden Kinder in der Regel in sogenannte Familienversicherungen miteinbezogen.

Gemischte Versicherungen

Ist nur ein Elternteil privat versichert, kann das Kind trotzdem die kostenlosen Leistungen der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) in Anspruch nehmen, sofern das Einkommen dieses Erwachsenen eine bestimmte Jahresverdienstgrenze nicht überschreitet. Die lag 2010 bei knapp unter 50.000 Euro. Wer möchte, kann zusätzlich eine private Versicherung (PKV) abschließen, um noch mehr Leistungen zu bekommen.

Der Vorteil privater Versicherungen besteht darin, dass der Versicherungsnehmer selbst aus dem Angebot wählen kann, welche Leistungen er in Anspruch nehmen will. Das reicht von einer Basisversorgung mit finanzieller Beteiligung bis zu beitragsfreien Sonderbehandlungen.

Bei Ehepaaren aus gehobenen Einkommensschichten wird der Partner mit dem höheren Verdienst oft PKV-Mitglied, der andere bleibt gesetzlich versichert. Ist das Einkommen jedoch sehr hoch, müssen die Kinder entweder privat oder freiwillig gesetzlich versichert werden, eine kostenfreie GKV ist nicht mehr möglich.

Nicht jeder kann Mitglied der PKV werden. Wer nicht selbstständig oder Beamter ist, muss drei Jahre hintereinander etwas mehr als 47.000 Euro verdient haben.

PKV versus GKV

Grundsätzlich sind die Angebote der PKV erheblich umfangreicher als bei den GKV. Man kommt beim Arzt schneller dran, der Leistungskatalog ist größer, die Versorgung besser.

Allerdings können Kinder in der PKV nicht kostenfrei mitversichert werden. Da jedoch das Eintrittsalter und eventuelle gesundheitliche Probleme bei den PKV den Ausschlag geben, sind die Beiträge für den Nachwuchs meist deutlich geringer als für die Eltern.

Zu beachten ist allerdings, dass in der PKV für jedes Kind ein eigener Beitrag erhoben wird, eine pauschale Familienversicherung wird hier in der Regel nicht angeboten. Das bedeutet für kinderreiche Ehepaare eine hohe finanzielle Belastung, vor allem, wenn es nur ein Einkommen gibt. Die Vorteile sollten also vor einem Wechsel gegen die Kosten aufgerechnet werden. Und es wird deutlich teurer, wenn das Kind in die Berufsausbildung einsteigt, denn dann entfällt die preiswerte Versicherungsmöglichkeit über die Eltern.

Wie finde ich die richtige Versicherung?

Der Krankenkassenmarkt ist fast unüberschaubar. Im Internet finden sich aber Hilfen, die der Suchende in Anspruch nehmen sollte, bevor er sich entscheidet. Unterstützung bietet bspw. die Stiftung Warentest mit ihren regelmäßigen Vergleichen oder auch Seiten wie finanzcheck.de, beste-private-krankenversicherung.de usw.

Am 1. Januar 2007 ist das Bundeselterngeldgesetz in Kraft getreten. Seit dem haben Eltern maximal 14 Lebensmonate Anspruch auf Elterngeld, wenn Sie Ihre Kinder im Anschluss an die Geburt selber betreuen und erziehen. Die Elternteile können sich die Elternzeit und somit auch den Anspruch auf Elterngeld teilen, diese gemeinsam oder nacheinander in Anspruch nehmen. Während dieser Zeit ist auch eine Fortsetzung der Erwerbstätigkeit denkbar. Sie darf jedoch 30 Stunden pro Woche nicht überschreiten.

In Bezug auf die Krankenversicherung während der Elternzeit sind verschiedene Aspekte zu beachten. Diese unterscheiden sich auch nach der Art der gewählten Krankenversicherung, da unterschiedliche Regelungen für Versicherte der gesetzlichen Krankenversicherung sowie Versicherte einer privaten Krankenversicherung gelten.

Anrechnungen von Leistungen der Krankenversicherung auf das Elterngeld:

In der gesetzlichen Krankenversicherung versicherte Mütter erhalten nach der Geburt des Kindes Mutterschutzgeld und unter Umständen vom Arbeitgeber einen Zuschuss vom Arbeitgeber. Auch Beamtinnen erhalten weiterhin Bezüge während der Mutterschutzfrist. All diese Leistungen werden vollständig auf den errechneten Elterngeldanspruch angerechnet.

Der Grund dafür liegt darin, dass laut Gesetz diese Leistungen den Wegfall des Erwerbseinkommens ausgleichen sollen. Da das Elterngeld den gleichen Zweck erfüllt, kann es nicht zusätzlich gewährt werden.
Für Mütter, die nicht gesetzlich versichert sind, besteht nur ein sehr geringer Anspruch auf Mutterschutzgeld. Daher wird in diesen Fällen auch keine Anrechnung auf das Elterngeld vorgenommen.

Regelungen für die Krankenversicherung während des Bezuges von Elterngeldes in der Elternzeit:

Eine Pflichtmitgliedschaft in der gesetzlichen Rentenversicherung besteht auch während der Elternzeit weiter. Dies gilt auch für alle freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung versicherten Elternteile.

Während dieser Zeit ist die Mitgliedschaft für all Pflichtversicherten auch gleichzeitig beitragsfrei. Dies gilt jedoch nur für den Einkommensanteil aus dem Elterngeld. Liegen weitere Einnahmen vor, sind davon ggf. Krankenversicherungsbeiträge zu entrichten.
Die beschriebene Beitragsfreiheit gilt jedoch nicht für freiwillig Versicherte. Diese müssen weiterhin einen Beitrag entrichten. Unter Umständen wird dieser auf einen Mindestbeitrag angerechnet.

Auch für in der Familienversicherung mitversicherte Ehepartner in der gesetzlichen Krankenversicherung ändert sich durch den Bezug von Elterngeld nichts.

Am Versicherungsstatus von privat krankenversicherten Personen hingegen ändert sich während des Mutterschutzes und der anschließenden Elternzeit nichts. Eine Aufnahme in die Familienversicherung des gesetzlich versicherten Ehepartners ist auch ausgeschlossen. Die zuvor vereinbarten Versicherungsprämien müssen in voller Höhe weiter gezahlt werden. Somit ist dann nicht nur der Arbeitnehmeranteil, sondern auch der zuvor bezogene Arbeitgeberzuschuss selber zu tragen.

Unter Umständen kann ein privat versicherter Ehepartner bei gleichzeitiger Erwerbstätigkeit in der Elternzeit wieder in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln, wenn durch die reduzierte Arbeitszeit sich ein Einkommen unter den für die private Versicherung notwendigen Grenzen ergibt.

Da die Materie in jedem Fall sehr kompliziert ist und im Einzelfall voneinander abweichen kann empfiehlt sich eine individuelle Beratung durch Ihre Krankenkasse.

Wer auf Minijob Basis arbeitet, ist meist anderweitig versichert. Entweder in seiner Hauptbeschäftigung, wenn der Minijob ein Nebenjob ist, oder Familienversichert beim Ehegatten, wenn dieser versicherungspflichtig beschäftigt ist oder bei den Eltern, diese Familienversicherung läuft allerdings mit dem 18. Lebensjahr aus. Wenn man sich weiterhin in der Schule oder der Ausbildung befindet, kann sie bis zum 23. Lebensjahr verlängert werden.

Auch besteht für einen Minijober kein Anspruch auf Krankengeld. Nach Ablauf von 6 Wochen werden keine Lohnersatzleistungen gezahlt. Eine Ausnahme wäre ein Arbeitsunfall. Der ist auch beim Minijob über die Berufsgenossenschaft versichert.

Was aber, wenn man als Minijober nicht verheiratet ist und auch die Familienversicherung über die Eltern nicht mehr greift – Also keine Krankenversicherung besteht ?

Ein Beispiel dafür ist eine alleinerziehend Mutter die, wegen der Kinder, nicht voll arbeiten kann und deswegen nicht über die 400 Euro Grenze kommt. Die Kinder könnten, wenn die Voraussetzungen stimmen, zwar beim Vater versichert sein, aber sie selber müsste sich freiwillig in einer gesetzlichen oder privaten Krankenkasse versichern. Ihre Beiträge würden sich auf, mindestens, 130 Euro belaufen. Bei einem Verdienst von 400 Euro viel zu viel.
In einem solchen Fall hilft manchmal ein Gespräch mit dem Arbeitgeber.

Wenn der Verdienst sich auf 401 Euro erhöhen würde, tritt die Gleitzonen Regelung in Kraft. In dem Fall würde das Arbeitsverhältnis zu einem sozialversicherungspflichtigem werden. Die gesetzliche Krankenversicherung würde in Kraft treten und der Arbeitgeber spart in den meisten Fällen sogar noch Lohnkosten ein.

Beispielrechnung(mit der Barmer Krankenkasse gerechnet): Minijob – 400 Euro: Arbeitgeberanteil an der Krankenversicherung 52 Euro, an der Rentenversicherung 60 Euro. Dazu kommt die Pauschalsteuer (2%) 8 Euro und die Umlage U1 2,40 Euro, U2 0,28 Euro. Die Gesamt Arbeitgeber Belastung liegt bei 524,32 Euro.

Gleitzone – 401 Euro: Arbeitgeberanteil Krankenversicherung 28,07 Euro, Rentenversicherung 39,90 Euro, Arbeitslosenversicherung 5,61 Euro und Pflegeversicherung 3,91 Euro. Dazu Umlage U1 5,79 und U2 0,85 Euro. Gesamtarbeitgeberbelastung hier nur 486,38 Euro. Allerdings bezahlt der Arbeitnehmer bei dem Model auch seinen Anteil an der Sozialversicherung, dieser liegt aber nur bei 43,75 Euro für alle Versicherungszweige zusammen. Das entspricht einem Netto von 357,26 Euro. Also etwa ein drittel vom Beitrag der freiwilligen Versicherung.
Es lohnt also in jedem Fall mit dem Arbeitgeber zu sprechen und Krankenversichert zu sein in dem Arbeitgeber Lohnkosten zu sparen.