Da die Verträge für die Hausratversicherung sich aber in vielen Details unterscheiden können, sollte man sich vor einem Vergleich erst einmal Gedanken machen, wie der Wunschvertrag gestaltet sein sollte. Dabei ist zum Beispiel die Höhe der Deckungssumme, die Selbstbeteiligung im Schadensfall und natürlich auch der Beitrag, der für die Versicherung zu zahlen ist, zu berücksichtigen.

Richtige Versicherungssumme wählen – Unterversicherung vermeiden

Besonders bei der Hausratversicherung ist es wichtig, eine Unterversicherung zu vermeiden. Die Versicherungsunternehmen haben meist Vorschriften, welche Wohnungsgröße welche Versicherungssumme erfordert. Ist dann beispielsweise, um Kosten zu sparen, eine 100-Quadratmeter-Wohnung nur auf 50.000 Euro versichert, von der Versicherung aber eine Mindestsumme von 100.000 Euro vorgeschrieben, so erfolgt im Schadensfall auch nur eine Erstattung von 50 Prozent der Kosten.

Da dies sogar dann der Fall ist, wenn das Inventar in der Wohnung tatsächlich weniger als die angenommen 50.000 Euro wert war, ist die Unterversicherung in keinem Fall ratsam. Bei einem Umzug sollte deshalb auch ein Gespräch mit dem Versicherungsvertreter gesucht werden. Nur so kann man abklären, ob die früher gewählte Versicherungssumme für die neue Wohnung noch angemessen ist.

Hausratversicherung mit oder ohne Selbstbeteiligung?

Ebenfalls ein wesentlicher Unterschied in den Versicherungsbeträgen besteht in der Option der Selbstbeteiligung und in deren Höhe. Selbstbeteiligung bedeutet, dass der Versicherungsnehmer im Schadensfall selbst einen festen Betrag übernimmt. Alle weiteren Kosten bis zur vereinbarten Versicherungssumme trägt dann die Versicherung. Bei einer Hausratversicherung ohne Selbstbeteiligung trägt im Schadensfall die Versicherung die gesamten Kosten.

Dies lohnt sich dann, wenn man selber nur über wenig Einkommen verfügt, so dass beispielsweise die Übernahme eines Betrages von 250 oder 300 Euro nicht zu realisieren ist. Allerdings muss man dafür einen höheren Beitrag in Kauf nehmen, als wenn man mit der Versicherung eine Selbstbeteiligung vereinbart. Man kann also sagen, dass eine Versicherung mit Selbstbeteiligung in der Regel günstiger ist, als eine Versicherung ohne Selbstbeteiligung.

Wie wähle ich die richtige Hausratversicherung ohne Selbstbeteiligung?

Bei einem Hausratversicherungsvergleich ohne Selbstbeteiligung steht natürlich erst einmal das günstigste Angebot im Vordergrund. Dabei sollte man aber auf jeden Fall die Konditionen des Versicherungsangebotes genau prüfen, denn die Leistungen können bei den einzelnen Versicherungen sehr unterschiedlich ausfallen.

Ein guter Weg, ein günstiges Angebot zu finden, bei dem auch das Leistungsverhältnis stimmt, ist es, bei einem Versicherungsvergleich die drei bis fünf günstigsten Angebote genau anzusehen und die einzelnen Konditionen miteinander zu vergleichen. So lässt sich herausfinden, welche Versicherung preiswert ist, aber trotzdem angemessene Leistungen bietet.

Die Hausratversicherung besteht grundsätzlich nur in der registrierten Hauptwohnung. Einige Versicherungen bieten jedoch auch eine Hausratversicherung mit Mobildeckung an. Hat man keine solche Absicherung, ist eine eigenständige Hausratversicherung für die Ferienwohnung erforderlich.

Mit einer Hausratversicherung für Ferienwohnungen kann man sich gegen Schäden in der Hausratversicherung und auf Wunsch auch gegen solche in der Gebäudeversicherung versichern. Voraussetzung für diese Versicherung ist, dass das Gebäudemaximal 30% fremdvermietet ist. Der Versicherungsschutz gilt nicht nur innerhalb Deutschlands, sondern auch in vielen anderen Staaten. Da ein Ferienhaus oder eine Ferienwohnung meistens nicht dauerhaft bewohnt ist, ist das Einbruchsrisiko gegenüber ständig bewohnter Häuser vergleichsweise hoch, deshalb muss in der Regel ein höherer Beitrag gezahlt werden. Um dieses Problem zu umgehen, kann man das Feriendomizil auch während der eigenen Abwesenheit vermieten. Im Vergleich zu anderen Hausratversicherungen werden für jene für Ferienhäuser nur wenige unterschiedliche Tarife angeboten.

Verschiedene Anbieter im Internet

Signal Iduna bietet in der Tarif-Variante Exklusiv durch die bereits beschriebene Mobildeckung, eine zusätzliche Absicherung des Hausrates in Wochenendhäusern, Ferienwohnungen, Wohnmobilen und Wohnwägen an.

Der Anbieter iak, bietet auf seiner Webseite vergleichen-und-sparen.de Hausratversicherungen speziell für Ferienwohnungen an. Abhängig von dem Land, in dem sich die Ferienwohnung befindet, können einige Angebote online eingeholt werden, zu bestimmten Ländern muss man ein entsprechendes Angebot erst anfordern. Die Leistungen umfassen den gesamten Hausrat, Bargeld bis zu 500 Euro, Schmuck bis zu 5000 Euro, Urkunden und Sparbücher bis 2000 Euro, Einbaumöbel und Glas. Für Schäden kommt die Versicherung nur auf, wenn es sich handelt um Brand, Blitz, Explosion, Implosion, Fahrzeugaufprall, Rohrbruch, Leitungswasser, Elementargefahren, Einbruch, Vandalismus.

Unter der Webseite intasureversicherung.de findet man Versicherungsschutz für Ferienimmobilien im Ausland. Die angebotenen Länder sind nicht nur Staaten Europas, sondern auch Staaten wie Südafrika, Thailand und so weiter. Wenn man den betreffenden Ort ausgewählt hat, kann man sich anschließend online eine Prämie berechnen lassen. Die Versicherung bietet einen Sofortschutz für Gebäude bis 1 Million Euro Versicherungssumme und eine Haftpflichtversicherung mit 5 Millionen Euro Deckungssumme. Die verlässliche Kundenbetreuung und unbürokratische Schadensabwicklung im Ausland erfolgt auf Deutsch.

Auf forium.de und preisvergleich.de kann man Hausratversicherungen vergleichen. Sucht man Vergleiche oder den Testsieger ist es empfehlenswert sich verschiedene Angebote anzuschauen und das Preis Leistungsverhältnis zu vergleichen. Vor allem das Angebot der Leistungen kann bei verschiedenen Versicherungen variieren. Es gibt nur wenige Anbieter, die eigenständige Hausratversicherungen für Ferienwohnungen anbieten. Man sollte abwägen ob es besser ist das Ferienhaus durch Mobildeckung mit der Hausratversicherung abzudecken oder eine eigenständige Versicherung abzuschließen.

Gemeinsam ist allen diesen Versicherungspolicen, dass sie eintreten bei Einbruchsdiebstahl. 97 der getesteten Tarife decken auch einfache Eigentumsdelikte ab, wie den Diebstahl von Gartenmöbeln von der hauseigenen Terrasse. 96 der genannten Tarife decken Einbruchsschäden und Diebstahl aus dem Auto ab, die restlichen nicht. Darin ist auch enthalten, dass Geräte, die aus Gemeinschaftsräumen entwendet werden, nicht abgesichert sind. Dafür kommen aber immerhin noch 39 der getesteten Tarife auf. In Kundenumfragen äußert sich eine Menge Unzufriedenheit. Von 77 versicherten Kunden, waren 55 zufrieden, 22 aber überhaupt nicht. Das entspricht fast 50 %.

Dieses niederschmetternde Ergebnis ist Resultat von irreführenden Versicherungsbedingungen. Oft geht es dabei um juristische Spitzfindigkeiten oder genaueste Definitionen. So z.B. um den Begriff der „groben Fahrlässigkeit“. Kann der Versicherer dem Versicherten grobe Fahrlässigkeit oder nur Fahrlässigkeit nachweisen, muss er selbst nicht oder nur zu Teilen für den Schaden aufkommen. Zuviel Paragraphen ziehen den Versicherten in eine Dschungel, aus dem er ohne juristische Fachberatung nicht mehr hinausfindet.

Der Versicherungskunde einer Hausratsversicherung muss laut Preisvergleich der Stiftung Warentest für sich genau entscheiden, wann sie eintreten soll.
Das kann z.B. sein bei einem Brand, für deren Schadensbeseitigung der Versicherte allein nicht genügend Mittel hat. Die Gängigen Versicherungstarife liegen zwischen 50€ und 120 € pro Jahr. Im Preisvergleich wird man schnell herausfinden, dass man u.U. bis zu 100 € pro Versicherungsjahr sparen kann, wenn man sich an den im Preisvergleich empfohlenen Top Five orientiert.

Jeder Versichere bietet neben dem Grundschutz sogenannte Extras an, die den Diebstahl von Fahrzeugen (Auto, Fahrrad {oft nur gegen Zusatzleistungen versichert}) enthalten.

Bei der Auswahl der Versicherungssumme auch im Preisvergleich muss man in etwa Bescheid wissen, wie viel die Neuanschaffung des Hausrats kosten würde, wenn es nötig wäre. Die Testreihe von Finanztest bietet dazu eine aktuelle Wertermittlungsliste an. Dennoch muss man wissen, dass die Preisangebote je nach Wohnort wechseln.

Nicht alle Versicherten sind grundsätzlich mit der Hausratsversicherung zufrieden. Hinzu kommen unzureichend Informationspolitik und unzureichende Wertermittlung. Während viele Versicherer durchaus Kunden freundliche Policen anbieten, knausert die Allianz und schließt vieles aus. Mit impraktikablen Sorgfaltsklauseln stellt er sich selbst widersprechende Forderungen.

Allerdings merkt man schnell, wenn man die Vergleichsrechner der verschiedenen Anbieter aufsucht, dass in diesem Fall, besonders die Wohngegend, noch genauer der Wohnort (Eingabe der Postleitzahl) eine bedeutende Rolle spielt. D.h., dass besondere Wohnlagen entweder besonderen Grundschadensmöglichkeiten ausgesetzt sind oder besonders bevorzugt zum Eigentumsdelikt anregen.

Das Hauptproblem bei einer Hausratsversicherung ist der Bedingungszustand, d.h. der Wert der Einrichtung nicht nur zum Zeitpunkt der Anschaffung, sondern auch noch danach jeweils aktuell. Obendrein geht man von der Überlegung aus, dass jeder Hausrat sich im Laufe der Jahre vermehrt oder im Wert steigert. Überdies lassen sich die meisten Versicherer, auch solche, die in den Tests vorne liegen, besondere Leistungen auch besonders entlohnen. M.a.W., wer sich gegen alle evtl. Schäden in einem Haushalt absichern möchte, muss schon relativ tief in die Tasche greifen und vor allem seinen Hausrat einer ständigen kritischen Überprüfung in der Wertigkeit unterziehen.

Nur eine dynamische Hausratsversicherung mag annähernd die Variationen der Wertentwicklung aufzufangen. Deshalb bieten einige Versicherer eine Pauschalsummenversicherung mit Unterversicherungsschutz an. Einige Versicherer bieten sogar die Vermittlung von geeigneten Handwerkern zur Beseitigung von Schäden an (z.B. DEVK).

Man sollte obendrein genaue Vorstellungen davon haben, was eigentlich alles Hausrat ist. Grundsätzlich kann man sagen, dass es alle beweglichen Güter sein können. Ob es tatsächlich alle sind, hängt von der Versicherung und deren Versicherungsumfang ab. Interessant ist obendrein, dass immer der Neuwert einer Sache angegeben werden muss. Problematisch wird es bei u.U. ererbten oder geschenkten Dingen, die nur, aber nicht weniger bedeutsam ideellen Wert besitzen. Deshalb redet der Versicherer von einem Basisschutz, zu dem man viele andere Teilversicherungen oder Teilbereiche zusätzlich über die Hausratsversicherungen versichern kann.

Der Hauptunterschied zwischen den Versicherungen, so der Vergleich, liegt in der Ausstattung der Grundversicherung. Hierzu muss man sehr häufig das Kleingedruckte bemühen. Von Interesse ist in solchen Zusammenhängen z.B. der Ersatz von Überspannungsschäden, die bei einem Gerät auftreten könne, das durch Blitzeinschlag in Mitleidenschaft gezogen wird. Dies zu versichern sollte man bemüht sein. Auch Fahrräder sind nicht automatisch in voller Höhe in der Versicherung enthalten. Sie können aber mit einem prozentualen Anteil in der Deckungssumme verankert werden. Elementarschäden sind m.a.W. immer versichert, besondere Schäden bedürfen einer Zusatzversicherung.

Wozu dient die Hausratversicherung?

Bei Einbruch, Diebstahl, Wasserrohrbrüchen oder sonstigen Beschädigungen ersetzt die Hausratversicherung den entstandenen Schaden. Dabei wird bei den beschädigten Gegenständen der jeweilige Neuwert ersetzt. Dies bedeutet, dass die Versicherung beispielsweise bei einem beschädigten Notebook die Kosten ersetzt, die für die Wiederanschaffung eines vergleichbaren Notebooks entstehen. Im Gegensatz dazu wird bei einer Haftpflichtversicherung beispielsweise nur der sogenannte Zeitwert ersetzt, so dass sich bei älteren und gebrauchten Gegenständen oftmals Verluste ergeben.

Elementarversicherung nicht immer erforderlich

Die Elementarversicherung im Rahmen der Hausratversicherung bezieht sich auf Schäden die durch Naturkatastrophen wie Hochwasser, Sturm oder Erdbeben entstehen. Wer nicht im Hochwassergebiet wohnt oder eine Mietwohnung im dritten Stock hat, der kann zur Vermeidung höherer Kosten problemlos auf diesen Versicherungsteil verzichten.

Unterversicherung vermeiden

Wer eine Hausratversicherung mit Fahrradversicherung abschließen möchte, der sollte eine Unterversicherung in jedem Falle vermeiden. Oftmals meint man, Geld sparen zu können, wenn man bei einer größeren Wohnung nur eine geringere Versicherungssumme festsetzt. Doch im Schadensfall hat man dann das Nachsehen, denn die Versicherung reguliert in diesem Fall nur anteilig. Wäre also beispielsweise für die eigene 90-Quadratmeter-Wohnung von der Versicherung eine Versicherungssumme von 50.000 Euro festgesetzt und lautet der Vertrag nur auf 25.000 Euro, so ersetzt die Versicherung auch nur 50 Prozent des entstandenen Schadens. Günstiger ist es da, lieber über einen Versicherungsvergleich eine insgesamt preiswerte Versicherung auszuwählen und den Beitrag für die erforderliche Versicherungssumme zu zahlen.

Das wertvolle Fahrrad gegen Diebstahl schützen

Wer ein gutes Fahrrad besitzt, der sollte dieses auf jeden Fall durch eine Hausratversicherung mit Fahrradversicherung in die Versicherungssumme einschließen. Dabei muss darauf geachtet werden, dass manche Versicherungen nur Schäden bis zu einem bestimmten Höchstbetrag, beispielsweise 500 Euro, ersetzen. Wer ein besonders teures Rennrad oder Mountainbike besitzt, der sollte eine Versicherung auswählen, die bei einem Diebstahl auch die volle Summe erstattet. Natürlich greift die Fahrradversicherung nicht bei grober Fahrlässigkeit. Wer also sein wertvolles Rennrad unbeaufsichtigt und ohne es mit einem Schloss zu sichern in der Stadt abstellt, der wird in der Regel bei einem Diebstahl keine Erstattung erhalten.

Hausratversicherungen immer vergleichen

Vor dem Abschluss einer Hausratversicherung mit Fahrradversicherung sollten in jedem Fall verschiedene Angebote verglichen und geprüft werden. Denn bei ähnlichen Leistungen können die Beiträge und Tarife stark unterschiedlich ausfallen.

Was ersetzt die Hausratversicherung ?

Die Hausratversicherung deckt Schäden an der Wohnungseinrichtung ab, die durch Brand, Einbruch ggf. mit Vandalismus, Leitungswasser, Sturm und Hagel verursacht werden.
Zu der Wohnungseinrichtung gehören auch u.a. Haustiere, Bargeld bis 1000 Euro, geliehenen Gegenstände und Gartengeräte.
Ersetzt wird stets der Wiederbeschaffungspreis und nicht der Zeitwert.
Der Abschluß einer Hausratversicherung ist immer dann sinnvoll, wenn der finanzielle Aufwand für die Wiederbeschaffung Ihrer Wohnungseinrichtung nicht ohne weiteres realisierbar ist.

Wie funktioniert ein Onlineabschluß und was ist dabei zu beachten ?

Der Onlineabschluß einer Hausratversicherung ist problemlos und nach individuellen Bedürfnissen möglich.
So kann zum Beispiel der Fahraddiebstahl eingeschlossen werden, die Entschädigung für Wertsachen bzw. Bargeld erhöht werden um nur einige Beispiele zu nennen.

Bei der Versicherungssumme empfiehlt sich die Vereinbarung eines Unterversicherungsverzichtes.Dieser Verzicht wird regelmäßig ausgesprochen wenn eine Mindestvericherungssumme, meist 700 – 800 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche vereinbart wird.Dabei verzichtet der Versicherer auf den Einwand einer Unterversicherung und leistet bis zur vereinbarten Versicherungssumme.

Wer darauf verzichtet, sollte den Wiedebeschaffungspreis seiner Haushaltseinrichtung genau ermitteln um Abzüge wegen Unterversicherung zu vermeiden.
Ein Beispiel:
Der Hausrat eines Versicherungsnehmers hat einen tatsächlichen Wert von 50.000 EUR, versichert wurde aber nur eine Versicherungssumme von 25.000 EUR.
In diesem Fall müsste der Versicherer den Schaden nur zu 50 Prozent erstatten, da der Hausrat nicht komplett versichert war.

Wer bietet einen Onlineabschluß bei Hausratversicherungen an ?
Zahlreiche Gesellschaften – auch bedeutende, große Versicherer – bieten den Onlineabschluß an.
Durch diese Art des Abschlußes lassen sich interessante Beitragsersparnisse erreichen.
Da unter den Versicherungsgesellschaften ein heftiger Preiskampf um die Gunst der Verbraucher entbrannt ist, ist der Preisvergleich von entscheidender Bedeutung.

Fazit :
Der Onlineabschluß einer Hausratversicherung ist sinnvoll, da es sich hierbei um eine Standardversicherung handelt. Die Prämie ist dadurch teilweise erheblich reduziert.Die Fragebögen der Versicherer helfen bei der indivuellen Ermittlung der Versicherungssumme und der Entschädigungsgrenzen.

Deshalb ist es besonders wichtig, auch den eigenen Hausrat vor all diesen Gefahren zu schützen und dessen Wert auch entsprechend abzusichern. Dabei darf man den Hausrat aber keinesfalls unterversichern, was immer dann der Fall ist, wenn die Versicherungssumme geringer als der Wiederbeschaffungswert ist. Denn in diesen Fällen kann die Versicherungssumme überhaupt nich ausreichen, um den Schaden zu decken. Genauso schädlich ist natürlich auch die Überversicherung. Denn durch diese entstehen oft immense Mehrkosten bei den Beiträgen zur Hausratversicherung. Eine pauschale Errechnung der Versicherungssumme, etwa anhand der Größe einer Wohnung ist ebenso wenig empfehlenswert. Da fast in jedem Haushalt das ein oder andere besonders wertvolle Stück zu finden ist. Solche Stücke sollten der Versicherung dann auch gesondert angegeben werden.

Neben der „normalen“ Versicherungssumme wird oftmals noch eine gesonderte Versicherungssumme bei Überspannungsschäden vereinbart. Diese sollte keinesfalls zu niedrig gewählt werden, da bei einem tatsächlich auftretenden Überspannungsschaden oft alle elektrischen Geräte im Haushalt betroffen sind, angefangen beim PC über den Fernseher, bis hin zu Kühlschrank und Waschmaschine. Diese Geräte alle neu zu kaufen, erfordert schon ein gewisses Kapital, welches durch die Versicherungssumme abgedeckt werden sollte.

Für den Abschluss einer Hausratversicherung gibt es jedoch bestimmte Voraussetzungen:

• Das Haus/Wohnung darf nicht länger als 60 Tage pro Jahr leer stehen
• Dach aus Metall, Dachpappe, Betonplatten, Ziegeln,..
• Außenwände aus Beton/Mauerwerk
• Türen gesichert durch Zylinderschloss

Bei einem Fertighaus ist zusätzlich die Voraussetzungen gegeben, das die jeweiligen Baubestandteile feuerbeständig sein müssen. Zusätzlich dazu sind von der Hausratsversicherung bzw Glasversicherung mehrere Gefahren ausgeschlossen.

Sollte die Wohnung in einem leerstehenden oder baufälligem Gebäude sein oder dieses im Umkreis von ca. 10 Metern zur Wohnung, so kann die Wohnung nicht versichert werden. Auch bei bestimmten Betrieben im Haus/Nachbarschaft kann nicht versichert werden, hierzu zählen Diskotheken,Tankstellen, aber auch Wohnheeime und Autowerkstätten.

Die Schäden, die durch eine Hausratversicherung abgedeckt werden sind umfangreich, dazu zählen:

• Einbruch, Vandalismus, Diebstahl
• Blitschlag, Brandschäden, Explosionen
• Sturm, Hagel, Leitungswasserschäden
• Fahrrad ist mitversichert (wenn im Kellerabteil)

Die Glasversicherung kann man in 2 verschiedene Bereiche aufteilen. Die Mobilarverglasung umfasst Verglasungen von Innentüren, Elektrogeräten, Möbeln, Trennwänden, Bilderwänden oder Duschkabinen/Spiegeln.

Die Glasversicherung für die Außenverglasung beeinhaltet Außentüren/Fenster, Dächer, Kollektoren, Wintergärten, Balkone und Terassen.

Zusätzlich besteht bei der Glasversicherung die Möglichkeit, auch Terrarien und Aquarien zu versichern, dies ist jedoch meist mit einer höheren Prämie verbunden.

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